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      薛洪言:科技赋能者 淘金卖水客

      2019年04月12日09:16    作者:薛洪言  

        文/新浪财经意见领袖专栏作家 薛洪言  

        在金融业,金融科技成了水一般的必需品。风口里,遍地都是淘金的人,有一类机构,慢慢不再淘金——做业务,专注地卖起了水,这就是金融科技服务商,或者称之为赋能者。问题是,如果卖水的人多了呢,如?#38382;?#21035;谁是强者?

        在淘金潮中,人人奔着金子去,只有水才是必需品。当淘金的人多起来,有些淘金人便转而卖水。

        在金融业,金融科技成了水一般的必需品。风口里,遍地都是淘金的人,有一类机构,慢慢不再淘金——做业务,专注地卖起了水,这就是金融科技服务商,或者称之为赋能者。

        问题是,如果卖水的人多了呢,如?#38382;?#21035;谁是强者?

        品鉴金融科技赋能者

        在金融行业,新概念、新模式一旦出现,很快就会席卷行业。

        2016年,金融科技被奉为金融业先进生产力的代表,?#25991;輳?#21482;要是金融机构,没有一家不是金融科技机构——起码宣传上如此;

        2017年,行业中掀起金融科技开放赋能的热?#20445;文輳?#21482;要是金融科技机构,没有一家不对外输出金融科技——反正都这么说。

        遍地都是赋能者。

        这里面,有真正的巨头,有独立第三方,有把科技赋能当防晒霜的传统金融机构,还有拿科技赋能做?#24067;?#29260;的新金融创业者。

        鱼目混珠,哪些是滥竽充数的南郭先生,哪些是真正有实力的赋能者?

        一看流量能力。

        赋能者搭建金融科技开放平台,打造生态圈。任何一个机构,无论是资金?#20132;?#26159;资产方,加入这个生态圈,就获得了一种跨界连接能力,以此为桥?#28023;?#36830;接多方资金、多元资产和各类解决方案,共享生态圈内的资源。

        生态圈越丰富、多元,吸引力就越强。银行等持牌机构资金丰裕,开放平台首要的吸引力就是流量。流量可直接转化为业务规模,是转型成果的直接体现,以流量为纽带,后续科技合作才有深化的空间。

        市面上主要的金融科技开放平台,背后都有场景方作流量支撑,如BAT、京东、苏宁,如360金融、简普科技、品钛科技、任买科技?#21462;?#33487;宁金融、任买科技主打O2O线上线下流量,其他平台以线上流量为主。

        二看风控能力。

        流量事关规模,风控事关生死。

        早期的开放平台,为博取资金方信任,对风险兜底,现阶段,则普遍由资金方独立承担风险。此时,持牌机构不仅要看流量,更要看赋能者的风控实力(赋能者初步风控,损失由资金方买单)。

        若控不住风险,做得越大,亏得越多,得不偿失。举个例子,单说流量,不少贷款超市流量很大,但因为风险不可控,对持牌机构而言,吸引力很有限。

        金融风控实力,具体又可分解为账户安全、交易反欺诈、营销反欺诈、骗贷防范、信用风险评估等多个层面。要识别2B赋能者的风控能力,机构自身宣传仅供参考,还需要一些外围观察指标。

        一是历史不良率数据。不良率是机构风控实力的综合反映,但不良率的口径太多,且不同底层资产对风控能力要求不同,以不良率来衡量风控能力,需要擦亮眼睛,很多时候,直接比较绝对值的高低都有失偏颇。

        二是自有场景和自有数据。如果说不良率是易被打扮的小姑娘,那么不妨把自有场景和自有数据作为衡量巨头风控实力的佐证。

        大数据风控以场景和数据为基础,场景本身就是风控的一部分,而自有场景产生的自有数据,通常体现为差异化的风控能力。

        三是欺诈风险防控。在互联网金融领域,从骗贷、账户盗、刷库攻击用到刷单、虚假申请、虚假注册等,欺诈风险是可以比肩信用风险的存在。

        据统计,当前黑产从业人员达到200多万,是国内第三大黑色产业,反不了欺诈,金子都进了欺诈团伙的腰包。

        分化将至

        流量很宝贵,流量也越来越贵。

        不少从业者感慨,与三年前比,消费金融的获客成本涨了十倍不止。线上新增流量趋于枯竭,自然越来越贵。截止2018年末,我国手机网民数?#40644;?亿,而15-59岁的人口总数不过9.1亿,手机网民数量已接近天花板。

        羊毛出在羊身上,当流量越来越贵,借款人的综合借款成本将不断提高。毕竟,消费金融产业链中的所有成本,都有终端借款人买单,正如商品制造流通链条中的所有成本,都有最终消费者买单一样。

        借款利率不断上升,优?#24335;?#27454;人将会用脚投票,加速逃离,若缺乏源头活水,沉淀在开放平台里的借款人,将越来越差。

        优?#24335;?#27454;人跑了,银行等持牌机构?#25830;?#19981;住了。银行是资金方,资金方走了,遍地都是的赋能者,必然难逃分化与洗牌。

        哪些赋能者能活下来呢?至少有两类。

        一是有自营场景导流的赋能者。这类开放平台,不用外购流量,综?#26174;?#33829;成本低,不必把成本转?#39057;?#20511;款人身上,能留下优?#24335;?#27454;人。同时,自营场景作为新增流量的源头活水,可确保水?#26159;?#28552;、生态优美。

        还有一种,就是具有强大线下获客能力的赋能者。线下获客多与场景结合,客户精准,线上流量越来越贵,线下流量就越来越有商业价值。

        问题是,线下流量,获取容易,风控难。事实上,2018年以来,有多少机构发力线下场景,几乎就有多少机构折戟于线下场景。

        从2018年城镇?#29992;?#20154;均消费结构看,食品、居住、交通通信位居前三甲,?#36867;?#25991;化娱乐服务、医?#31080;?#20581;分列第四、五位,除了(衣)食住行外,?#36867;?#23089;乐、医?#31080;?#20581;是主要的线下场景。

        从金融机构的探索看,租房分期(居住)、?#36867;?#20998;期(?#36867;?#25991;化)、医美分期(医?#31080;?#20581;)便是热门的线下贷款品种,也是被诟病套?#21453;?#19995;生的品种。

        以?#36867;?#20998;期为例,渗透率很高。据IT职业培训机构达内科技披露数据显示,参加培训的学员以刚毕业的学生和年轻人为主,自有积蓄有限,学费主要来源于贷款。2013-2017年的入学学员中,分别有56.9%、55%、50.4%、55.1%和52.4%的学生使用了?#36867;?#20998;期。

        问题是,?#36867;?#36151;的口碑并不好,一度被视作套?#21453;?#30340;代名词。

        网上大量关于?#36867;?#20998;期的负面报道,?#25216;?#20013;于培训机构卷款跑路,学?#22868;?#20511;款人利益受损,拒绝还款,负责撮合的开放平台、放贷机构和借款人,陷入典型的多输困局。

        线上流量贵,线下风控难,但市场呼唤新的玩家。

        线下玩家

        线下风控?#35328;?#21738;里?

        ?#35328;?#36824;款意?#28014;?/p>

        线下场景以服务性场景为主,先付款,后享受服务,不同于实物交?#23383;?#30340;一手交钱、一手交货。如?#36867;?#22521;训中,先支付学费,再参加培?#25285;?#21307;疗美容中,先付整形费,再做手术。

        此时,即便借款人信用很好,也可能因服务效果不佳而拒绝还款。如?#36867;?#20998;期中,借款人借款2万元参加培?#25285;?#32467;果发现培训很水,感觉自己?#40644;?#20102;,后续就不愿还款;医美分期中,因对整容效果不满意而不愿还款的现象也屡见不鲜。

        如果发生场景方卷款跑路的恶性?#24405;?#22914;原计划要上15节课,3节课后培训机构就跑路了,借款人(此处为学?#20445;?#26356;是有了充分的理由(借口)不再还款。

        此外,合伙欺诈问题也让线下风控难上加难。

        站在场景方的角度,追求的是营业额最大化,不对贷款逾期负责,其“最优”选择便是帮助消费者兼借款人成功借到钱,以促成业务层面成交,这就有了合伙欺诈的动机。

        场景方熟悉合作消费金融机构的放贷条件和审批要点,场景方“反水”后,配合借款人批?#31185;?#36151;,于放贷机构而言,便是一个大坑。特定情况下,场景方虚构所谓的服务场景,伙同消费者坑完放贷机构,还要接着坑消费者兼借款人。

        不难发现,线下风控之难,?#35328;?#23545;场景方的把控。要搞定线下场景风控,诀窍也在于搞定线下场景方,既要确保服务品质,让消费者满意消费、乐意还款;更要杜绝卷款跑路、合谋欺诈等恶性?#24405;?/p>

        说起来很容易,但做到很难,?#35328;?#37325;度运营、重度参与,与场景方打成一片。

        相?#35748;?#19978;场景,线下场景很分散,且涉及成百上千的门店,分?#21152;?#20840;国各地,只靠线上集中运营、大数据精?#25216;?#27979;行不通,还需要依靠人力,深入一线。

        以近日刚刚完成业务整合升级的任买科技为例,专注于线下服务性场景——医美、汽车、旅游等领域,累?#21697;?#21153;资产规模超过450亿元,其中,消费分期类资产M3+不良?#26102;?#25345;在小于1%以下。

        任买科技的经验是什么呢?除了深耕大数据算法模型和人工智能技术之外,O2O运营模式功不可没。

        任买线下网点可覆盖全国30个省份、160多家城市,既是线下获客渠道,也是初步风控的基础。

        以医美分期为例,一方面只选择头部机构进行合作,确保服务效果,巩固消费者(借款人)还款意愿;另一方面,采取驻店服务模式,多看、多见、多接触,最大限度控制场景方欺诈风险。同时,深度参与商户运营策?#35029;?#30830;保打成一片。

        线下场景需要长期耕耘,要在慢慢踩坑填坑的过程中积聚竞争力、构建护城河。习惯了线上大干快上的巨头们,未必?#35270;Γ?#19981;能?#20013;?#25237;入、久久为功的机构,则不能?#35270;Α?/p>

        2018年下半年,几个匆匆布局线下的互金龙头,匆?#20063;?#25764;线下团队,?#36134;?#25112;线。?#31185;?#21407;因,多是线下运营成本高、风控效果不理想,没有资金、也没有意?#36171;中?#25237;入、筑造护城河。

        由于线下风控难,所以遍地赋能者里,聚焦线下的不多,但也正因如此,线下玩家才更加不可或缺。

        优胜劣汰

        过去三年里(2015-2018年),“新晋”贷款人超过2亿,相当于90后人口总和。随消费金融大?#27604;?#32780;来的,还有?#29992;?#26464;杆率的整体提升,尤其是特定群体,负债率高企。

        如贝壳研究院发布《2018年全国购房者调查报告》显示,90后平均月供收入比为43.5%,80后为40.8%;融360曾发?#23478;?#39033;调研报告,显示近三成的受访人借钱?#32654;?#36824;债。对这些人来说,还债支出早已超过可支配收入,需要拆东墙来补西?#20581;?/p>

        风险在积聚,消费金融市场?#27493;?#22312;大?#27604;?#20013;大分化。

        作为送水工,金融科技赋能者们难逃优胜劣汰的洗礼,只有真正的强者,才能看到风雨后的彩虹。

        (本文作者介绍:苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员。)

      责任编辑:杨希 1904183207

        ?#38431;?#20851;注官方微信“意见领袖?#20445;?#38405;读更多精彩文章。点击微信界面右上角的+号,选择“添加朋?#36873;保?#36755;入意见领袖的微信号“kopleader?#22868;?#21487;,也可以扫描下方二维码添加关注。意见领袖将为您提供财经专业领域的专业分析。

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      文章关键词: 金融科技 金融 科技赋能
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