信用卡乱象亟待治理:违约规模大增 违规代偿套现频现

信用卡乱象亟待治理:违约规模大增 违规代偿套现频现
2019年02月27日 12:56 第一财经

消费之前需要注意哪些“陷阱?#20445;?#35825;导消费者的话术?#25512;?#23616;都有哪些?黑猫?#31471;?#24179;台帮您避开这些消费障碍,保障您合理的?#31471;?#38656;求。【点击?#31471;摺?/a>

  信用卡业务爆发式增长背后违约规模也大增,违规代偿、套现乱象待治理

  近日,银保监会发布2018年银行业四季度主要监管指标数据。数据显示2018年四季度末,用于信用卡消费同比增长25.2%,比各项贷款平均增速高出13.1个百分点。不过,随着银行大规模开展零售业务,信用卡违约规模也随之增大。防范信用卡违约风险的关键,是要加强对信用卡用户的信用风险与欺诈风险的预防和判断。

  信用卡业务爆增

  近年来,随着银行大规模开展零售业务,信用卡业务?#26102;?#21457;式增长趋势。

  根据央行公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》,截至2018年三季度末,银行卡授信总额度为14.69万亿元,环比增长5.05%;银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元,环比增5.68%。银行卡卡均授信额度2.23万元,授信使用率45.03%。

  51信用卡研究员木今对第一财经表示,由于国家大力?#24179;?#28040;费机制体?#39057;?#23436;善,消费已成为经济增长的第一驱动力。一方面消费力的升级和消费方式的革新,催生了用户对信用卡的需求;另一方面银行业在数字化转型升级过程中,也不断加码零售业务,提升信用卡发卡力度。

  但是水涨船高,信用卡违约规模也随之增大,并对银行造成了一定的风险。

  截至2018年第三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,环比增长16.43%,占信用卡应偿信贷余额的1.34%。’

  从全国各地的情况来看,银行信用卡资产质量的不良率有所上升。根据中国银联发布的数据,2018年天津、重庆、辽宁等地区的信用卡不良率已经超过了4%;四川、?#26412;?#40657;龙江等地区的信用卡不良率也接近4%;?#34892;?#21345;量排在全国前列的广东省和卡均交易笔数领先的上海,信用卡不良率超过3%;江西、甘肃等地区的不良率攀升较快。

  对于信用卡不良率攀升的原因,交通银行金融研究?#34892;?#39640;级研究员赵亚蕊对第一财经表示,信用卡不良率增加还是和外部环境?#32422;?#38134;行自身对于信用卡的风险管控有关。从国家消费升级的战略部署和银行的业务发展角度来看,零售业务是未来银行的重点拓展方向。

  违规乱象频现

  环环相扣,信用卡不良率的攀升也滋生了信用卡违规代偿、套现等现象。

  套现,是指商户与不良持卡人或其它第三方勾结,或商户自身以信用卡为载体,通过虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取现金的行为。

  针对信用违规使用的行为,在2018年11月28日,最高人民法院最高人民检察院公布了《修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》(下称“《决定》?#20445;?#23545;于持卡人以非法占有为?#24247;模?#36229;过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次?#34892;?#20652;收后超过三个月仍不归还?#27169;?#24212;?#27604;?#23450;为刑法第一百?#25856;?#20845;条规定的“恶意透支”。

  对于信用违规代偿行为,2018年5月,国?#19968;?#32852;网金融安全技术专家委员会曾发布公告称,信用卡代偿和互联网金融相结合的业务模式,涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。报告指出,违规代偿平台运营模式基本包括三种,套现贷模?#20581;?#24179;台代偿模式及信用卡套现模?#20581;?#20854;中信用卡套现模式,?#23548;?#19978;就是用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞,循环刷多张卡来维持免息借款。

  安信证券研究报告认为,对信用卡代运营公司来讲,风险定价能力是业务的核?#27169;?#21508;公司应通过获得的海量数据构建起完?#39057;?#39118;控系统。

  最重要的还是要从源?#26041;?#20915;问题。信用卡研究员木今对第一财表示,防范信用卡违约风险的关键,是要加强对信用卡用户的信用风险与欺诈风险的预防和判断。可?#32422;?#24378;获客、信用审核、风险预测、风险追踪等全流程的风险防范。在当今的移动互联时代,可充分借助技术和大数据?#27835;?#25163;段,结合银行业传统的风险评估方式和金融科技企业的服务能力,以交叉验证构建用户画像,帮助判断用户风险,从而降低违约风险。

责任编辑:鲍一凡

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